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美国支付体系研究——ACH支付网络

2013-10-21 16:02:46作者:中国银行软件中心深圳分中心 尹熔编辑:365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播咨询网
在美国支付体系中,ACH支付网络的地位举足轻重。研究ACH的建立与成功的演化和发展,对我国乃至其他国家和地区支付体系的完善、创新以及监管,具有重要的参考价值。

ACH是Automatic Clearing House的缩写,是美国支付体系中最主要的支付网络之一,是一个批量处理、存储和转发的电子支付系统,在美国支付体系中占据重要地位。ACH支付网络(以下简称ACH)具备简单实用、应用广泛、扩展性强等鲜明特点。近年来,ACH交易量以及交易额在美国支付交易的占比持续上升。事实上,ACH已经渗透到美国经济生活的方方面面,与政府、企业的日常运作和普通民众的日常生活息息相关。研究ACH的建立与成功的演化和发展,对我国乃至其他国家和地区支付体系的完善、创新以及监管,具有重要的参考价值。

一、ACH的起源和历史

  1.ACH的建立

??????? ACH创建于20世纪70年代,是由银行自发组成的一个私有支付网络。成立初衷是在当时纸质支票用量急速增长的背景下,为降低成本和提高效率而建。当时支票处理主要采用机械式的支票分拣阅读器来读取支票MICR(磁墨水字符识别)编码,然后再通过接口传入计算机的方法。为什么要在银行间物理交换支票再读取数据,为什么不直接把支付数据载入计算机,由计算机在银行间传输这些数据从而直接处理呢?这一应运而生的创新理念,即用电子交易替代纸质交易,尤其是替代那些重复发生的纸质交易的创意,得到众多银行的认同,ACH应运而生。

  2.鸡和蛋的问题

??????? 在诞生早期,如同许多新生事物一样,ACH经历了“先有鸡还是先有蛋的悖论”。由于对银行而言,加入ACH是可选而非强制的。设想如果收款人开户行没有加入这一网络,需支付给收款人的款项就无法通过ACH送达,支付者将因收款人或部分收款人游离在外,而无法或者不愿意使用这一网络,ACH使用者寥寥,反过来,银行也就不想麻烦加入这一支付网络。这一悖论最终被美国联邦政府打破,政府决定将全国最广泛的民生项目——社保养老金通过ACH支付,这一惠及大众的支付行为在ACH的落地,加速了ACH的被认同过程,15年后所有银行都加入了ACH。

二、ACH的工作原理

  1.工作流程示意图

美国支付体系研究——ACH支付网络-示意图.jpg

??????? 2.价值链图以及角色说明

??????? 发起者(Originator):是ACH交易的发起方,如水电气公司等商户或发放社保养老金的政府机构等。发起者发起ACH交易需预先获得接收者的授权,根据交易类型和交易方式,授权可以是书面授权、电话授权或网上授权。

??????? 发起365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播机构(Originating Depository Financial Institution,简称ODFI。Depository Financial Institution直译为“存款类365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播机构”,是指可以吸收公众存款的365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播机构,在本文中简化为“365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播机构”,在本文讨论范围内等同于普通商业银行):一般是发起者的开户银行,负责按ACH规则生成符合标准格式的ACH文件,传送给ACH运营者处理。发起365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播机构负责薄记管理发起者的账户。特例情况是如果ACH交易指定接收者的收款或扣款账户是在发起365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播机构(这种情况被称为ON US),则交易直接入账,不必传送至运营者。

??????? 运营者(Operator):ACH中后台系统的实际操作运营方,它接收发起365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播机构传来的文件,根据文件中指明的接收者账户银行(接收365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播机构)进行分拆路由,将ACH交易分发传送到接收银行(接收365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播机构)。运营者负责每日银行间的头寸清算扎差管理。目前ACH只有两家运营者,即美国联邦储备银行(以下简称美联储)所属的FedACH和私有的EPN(Electronic Payments Network),后者占总交易量的不到一半。

??????? 接收365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播机构(Receiving Depository Financial lnstitution,简称RDFI):一般是接收者的开户银行,它负责接收运营者传来的ACH文件,在自身核心系统中入账,遇到余额不足等各类例外问题时,负责联系客户做后续处理。

??????? 接收者(Receiver):接收发起者发起的ACH交易,可能是收到款项如收领社保养老金或被扣除款项如扣付水电气费,这些交易必须事先经得接收者事先授权,否则接收者有权拒绝,以保护其利益。典型的实际应用场景是:接收者是发起者的客户,双方事先就收款或扣款进行约定、达成协议,由ACH自动完成收付款。

美国支付体系研究——ACH支付网络-图1.jpg

  3.价值链上的其他关联方

??????? 未列在价值链图上的还有另外两方值得一提。

??????? 第三方处理者(Third Party Processor):也就是第三方服务提供商,可以代表发起者生成ACH文件,也可以作为发送点或接收点代表发送或接收机构处理ACH文件,总之,第三方处理者收取费用,提供与ACH相关的各类服务。

??????? 美联储的“国家结算服务”即NSS(National Settlement Service),运营者每日通过NSS结算,完成ACH参与各银行在联邦储备账户的实际头寸调度。

  4.实施ACH的技术要求

??????? 对银行而言,ACH技术涵盖三大环节,一是经过认证的加密传输,二是ACH文件的组包解包,三是与银行自身核心的接口入账处理。在技术层面,银行与ACH相关的系统配置要求由运营者的ACH系统决定。本文以美联储作为运营者的FedACH为例,EPN则以此类推。

??????? 以下是从银行视角来看的典型FedACH系统架构示意图。

美国支付体系研究——ACH支付网络-图2.jpg

??????? (1)系统配置
??????? 适应于不同交易量的处理需求,FedACH向银行提供了多种解决方案,主要有FedLine Direct,FedLine Command幂口FedLine Advantage三种配置,其费用、处理能力以及安装复杂度均由高到低。前面两种配置采用美联储发放的软件服务器认证(Software Server Credential)实现加密传输,FedLine Advantage则采用美联储发放的安全令牌。前面两种配置支持ACH系统与银行核心系统间自动化的端到端加密传输和连接,后者则需人工在浏览器WEB页面上操作,上载或下载ACH交易文件。

  (2)与核心系统接口
  ACH文件有统一的标准格式定义。银行需要簿析或整合组包ACH文件,需要设计和实现与自身核心系统入账的接口。如果银行核心系统与ACH系统采取端到端的自动接口,还要设置两端的自动检测和传输文件脚本。由于美国的银行都参与了ACH网络,每家银行至少扮演“接收者365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播机构”的角色,接收ACH运营者分发的属于本银行的交易文件,薄记本行客户是基本要求,所以银行都需要建立“接收者365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播机构”接口。是否作为“发起者365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播机构”,则由银行根据自身业务状况和客户需求选择。每天“接收者365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播机构”每个工作日定时(一般是下午4点)从FedACH接收ACH交易文件,“发起者365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播机构”每个工作日可数次组包向FedACH上送ACH交易文件,满足客户服务要求。

??????? (3)对账
??????? 每日银行产生ACH与核心系统接口的明细汇总清单或相应报表,据此,一方面银行要处理账户余额不足等异常ACH交易,另一方面与美联储对账,核实银行在美联储的账户发生的ACH交易及余额,确定清算和结算无误。需要说明的是,银行在美联储的账务活动情况不限于ACH交易,还包括Fedwire、Chips等各类支付或其他交易。

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