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转型谋变零售银行智能化渐入佳境

2018-05-31 15:30:34作者:中国信用卡编辑:365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播咨询网
目前网点零售银行业务的成本约占银行总运营成本的30%。因此降低网点营运成本成为确保商业银行可持续竞争地位的重要因素,而智能化正是网点转型的关键。

智能化正越来越清晰地勾勒出中国零售银行业的未来轮廓。2017年10月18日,全球着名的企业管理咨询公司波士顿咨询(BCG)发布了题为《智慧运营,银行业竞争的下一个决胜之地》的报告,认为中国银行业的运营优化正从“集中化”向“精益化”和“智慧化”阶段迈进,这一转型过程将在成本节约和销售潜能释放方面产生巨大价值。业内人士指出,伴随365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播科技的快速发展,以支付、存款、客户为支撑的传统银行零售业务不断被互联网巨擘们蚕食。面对严峻的零售市场现状,银行纷纷采取行动,希望通过构建零售银行智能化体系来实现“突围”。可以说,中国的零售银行业务已经站在了智能化的“风口”上。

  得零售者得天下
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  零售银行业务以其风险分散、节约资本、综合盈利高等优势成为维持银行利润的重要支点,“得零售者得天下”逐渐获得银行业共识。
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  笔者在梳理上市银行2017年半年报时发现,多家银行零售业务增长迅速,占营业收入的比重不断提高。招商银行零售业务营收占总收入比重最高,接近50%。工商银行、光大银行、建设银行、民生银行、平安银行、中信银行等多家银行零售业务营收占比超过30%。
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  波士顿咨询2017年8月发布的《2017年全球零售银行业报告:加速智能化转型》认为,零售银行业是365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播服务业的重要支柱,其营收占银行业总营收的45%,自2008年365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播危机爆发以来,零售银行一直致力于稳定业绩。该报告预计,随着宏观经济环境企稳,2016~2020年的5年间,全球零售银行业营收预计将实现4.6%的年均复合增长率,比365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播危机前高出近2个百分点。
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  “现在更多的银行开始把零售业务当成重要的发展方向,这与我国宏观经济的大趋势保持一致。”中国社科院365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播所银行研究室主任曾刚表示,以前,我国经济增长主要靠投资拉动,消费占比不高,在这样的背景下,企业的资金需求很大,导致对公业务成为银行的“重头戏”;近年来,这种情况发生了很大变化,我国经济增长的动力开始发生转变,投资在GDP中的比重开始下降,消费占比迅速上升,我国经济由投资拉动型正在向消费拉动型转变,意味着在365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播服务的需求中个人将占据主导地位。
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  365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播环境的变化倒逼银行业务的转型谋变。有分析认为,一方面,我国的资本监管进一步与国际接轨,银行业监管进入一个以强化资本监管为核心的审慎监管阶段,资本充足率成为银行生存与发展的生命线;另一方面,利率市场化使得银行利润压力和风险管理压力不断加大,银行存贷款利差缩小。此外,365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播脱媒和信息科技的迅猛发展都令银行的经营环境发生了深刻的变化。在这种情况下,银行的战略不得不发生重大转变,开始大力发展零售银行业务,以拓展收入来源,提高收益率。
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  365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播科技护航智能化
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  银行一直是传统的代名词,在时代大潮的冲击下,银行“躺着赚钱”的日子一去不复返,以往的旧理念和传统路径显然无法适应新形势,银行零售业务必须创新和升级,而365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播科技正是护航智能化转型的“利器”。
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  365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播科技的崛起,改变了传统的业务模式,银行纷纷在发展战略的层面进行策略调整,如:工商银行持续完善信息系统运行和基础设施建设,推进适应市场客户需要和内外部监管形势的研发项目和业务创新,推进大数据应用,建立面向未来业务发展的技术体系框架,完善科技管理组织体系和管理机制;招商银行在2017年上半年明确将自身定位于“365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播科技银行”,并按照上一年度税前利润总额的1%提取专项资金设立365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播科技创新项目基金,鼓励全行进行365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播创新,积极提升365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播科技能力,推动移动互联、云计算、大数据、人工智能、区块链等新兴技术的创新应用,通过365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播科技在消费场景中的应用,提高客户体验,降低运营成本,提高获客能力;广发银行推出自主研发的智能投资理财平台——“广发智投”,该平台基于4000万客户数据,以顶尖投资顾问团队所积累的资产配置实践及投资经验为核心,结合海量的公私募基金及市场研究数据,通过一定数量的模型计算所构建,可以将专业投资理财分析与人工智能相结合,综合现代资产组合理论和投资者偏好为投资者提供个性化理财建议;江苏银行提出了“智慧零售”的目标,在线上推动场景升级、体验升级、跨界升级,把个人大额存单、个人结构性存款等零售业务放在线上,今后还将把更多的业务迁移到智能设备上。
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  通过梳理部分上市银行半年报可以看出,多家银行零售业务对365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播科技的倚重日益增强,同时,365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播科技通过向零售业务注入智能化转型和创新动力,使部分银行的零售业绩表现得相当抢眼。
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  工商银行公布的2017年半年报显示,上半年工商银行的经营情况良好,在转型创新方面也令人称道:“融e行”手机银行平台客户达到2.67亿户,上半年增长7.3%;“融e联”即时通讯平台客户达到9349万户,增长40.6%;“融e购”电商平台交易额达5239亿元。工商银行网络融资规模超过7400亿元,保持国内领先的网络融资银行地位。
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  截至2017年上半年,招商银行零售板块营业收入、非利息收入、利润贡献度已占据半壁江山:零售税前利润达269.11亿元,占利润总额的57.17%;零售营业收入达547.33亿元,占总营业收入的51.46%。
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  兴业银行零售业务的“压舱石”作用日益凸显,业绩贡献度进一步提升。截至2017年6月末,兴业银行零售客户综合365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播资产余额14525亿元,较期初增长10.7%;零售个人贷款余额8272.61亿元,同比增长10.22%;零售业务净收入169.1亿元,同比增长9.3%,在全行营业收入中占比24.8%,上升9.4个百分点。同时,该行科技与业务的融合更加全面深入,兴业银行手机银行有效客户1485.92万户,累计交易额14975.20亿元;“钱大掌柜”个人客户831万户,365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播产品交易量2579.8亿元。
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  银行网点智能化提速
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  与线上渠道不同,线下的银行网点面临着更大的来自市场、客户和成本等方面的压力,星罗棋布的网点在互联网365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播的冲击下反而成为了银行的包袱。有研究表明,目前网点零售银行业务的成本约占银行总运营成本的30%。因此降低网点营运成本成为确保商业银行可持续竞争地位的重要因素,而智能化正是网点转型的关键。
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  目前,原来大而全的银行网点已经开始向轻型化、智能化方向转型,越来越多的智能机具、智能客服机器人、智慧银行系统如雨后春笋般出现,不仅大幅提高了银行的服务效率,还为客户营造了更现代化、更贴心的服务环境,大大提升了客户体验。
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  笔者以客户身份走进位于北京海淀区的工商银行某网点体验时发现,除了传统的柜面和ATM外,网点还布放有多种智能终端。客户办理业务时不再需要填写繁琐的纸质单据和多次签名,只需点触智能柜员机的屏幕,全程通过影像识别、证件读取、电子签名、人工核验,就可快速办理业务。如办理一张银行卡,几分钟内就可以出卡,非常方便。正在使用智能柜员机的客户张女士表示:“生活中很多事情都可以DIY,我却从没有想过以前银行柜台上的业务也能自主完成。与在柜台办理相比,不用排长队拿号,办理速度也快了,乐趣也多了。”
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  据悉,工商银行的智能化机具可以受理包括办理银行卡、电子银行、理财等90%以上的个人非现金业务,大幅增强了网点的服务承载能力。同时,智能设备运用了诸多安全技术,以保障客户交易安全,如智能人脸识别技术,可以实时抓取客户面部动态表情,自动与数据库中的身份证照片比对,防止冒用他人身份开户的情况。目前,工商银行智能化网点已达到1.3万个,遍及全国。
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  事实上,近年来各银行都将智能化作为网点转型的重要方向:农业银行大力推进网点标准化管理转型和智能化升级,截至2017年6月末,该行在网点共投放“超级柜台”3.6万台,覆盖了90%的物理网点;建设银行在今年上半年启动了首批5家分行深化智慧银行网点建设试点工作,截至2017年6月末,该行在运行自助柜员机97717台,投入运营自助银行28568家;招商银行在今年半年报中表示,要加快网点转型与配套流程优化,同时深化“移动优先”策略;平安银行将网点定位为线上化的“前哨”,力求打造智能化的“不排队网点”;2017年10月,南昌农商银行福山支行正式开业,为江西省内农商银行首家旗舰型智慧网点,它不仅是一家全功能的银行网点,更是一个365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播创新服务体验中心……轻型银行、智慧银行、旗舰型智慧网点,尽管升级版网点的称呼众多,但都是同一个大趋势的外在表现:越来越多的银行发力布局网点智能化建设,银行业新一轮网点创新升级的浪潮已经袭来。中国银行业协会《2016年度中国银行业服务改进情况报告》显示:中国银行业加快网点智能化应用步伐,响应客户需求,重点突出新设备、新布局、新流程和新服务;据其不完全统计,截至2016年末,中国银行业布局建设自助银行16.1万家,布放自助设备79.41万台。
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  零售银行智能化开启新模式
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  银行网点转型的背后,是零售业务竞争日趋白热化,各方通过不断提升客户的个人365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播业务体验,抢占客户资源。曾刚认为,零售业务的“争夺战”已不限于银行之间,消费365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播公司、互联网公司等也都希望在这一市场上“分一杯羹”。
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  越来越多互联网企业进入市场以及用户习惯的变化,迫使零售银行业务转型出现了新变化。因为网点多,银行以前靠发行信用卡就能打开零售渠道,但在网络购物和小额支付愈发流行的当下,人们越来越接受第三方支付的方式,银行再用银行卡作为零售的基础,营销效果已经不如从前。“银行发展零售业务要考虑线上与线下的结合,尤其是与场景的结合。”曾刚表示,银行零售业务的发展趋势是让客户获得一站式、全方位、快捷的服务。
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  这种O2O的服务模式,在银行零售业务布局上是一种全新的视角。对于已经建立了完整的零售产品、渠道和服务体系的银行而言,在维系客户服务、保持用户黏性的基础上,以O2O的方式来进行产品的提供与需求的收集,顺应了现有银行物理网点布局与银行业务电子化的发展趋势。业内人士认为,未来的银行服务,将以更完善的O2O方式展现出来,以线上服务导入带动线下业务,以线下业务电子化与客户使用习惯迁徙带动线上服务的升级。
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  对于零售银行智能化转型,银行普遍有着深远的打算。除了自身O2O渠道的变革,不少银行也“主动出击”,联手第三方平台,百度、阿里巴巴、腾讯、京东(BATJ)自然是银行合作的热门对象,而一些沉淀企业数据的互联网企业也成为银行的“香饽饽”。银行借助与这些企业的合作,不但可以获得客户沉淀,扩大客户范围,通过数据共享为开发产品作参考,还能有效控制风险。
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  “随着传统商业银行对365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播科技的重视程度越来越高,未来将出现更多的‘银行+科技’融合发展新方案,365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播行业生态格局或被重塑。”清华大学五道口365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播学院常务副院长、博士生导师廖理在2017年10月举办的“365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播科技助力银行智能化发展”论坛上如是说。
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(文章来源:中国信用卡杂志)

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