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欧美银行中间业务的发展经验

2018-10-25 17:19:03作者:赵艳丰编辑:365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播咨询网
伴随利率市场化的加速推进,国内商业银行盈利的增长速度已经出现明显的下降苗头,我们应积极借鉴欧美银行发展中间业务的宝贵经验,加大对中间业务产品的研发力度,将中间业务收入作为补充盈利的重要手段。

在供给侧结构性改革的大背景下,我国商业银行均已在经营战略转型的风口浪尖上。国内经营环境的不断变化,使得商业银行需要利用更多的方法去弥补利润来源的空缺,而中间业务作为广泛被认同的补充盈利的主要手段,已得到许多国内商业银行的共识。对比欧美国家的商业银行,他们的中间业务占银行营业收入的比重均在?40%以上(国内商业银行中间业务收入的比重仅不到 20%),比重在60%~80%的银行也不在少数。这些欧美国家商业银行的发展经历,均表明中间业务越来越成为商业银行盈利来源的最重要方式之一。

欧美银行中间业务的发展现状

  笔者以美国银行和汇丰银行为例,对两家银行在中间业务上的发展现状进行剖析,以更好的了解欧美商业银行在中间业务发展过程中的主要方向。

  (一)美国银行

  美国银行是当今全球排名靠前的综合性365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播集团,被誉为全球“全能银行”,也是当前国际上中间业务发展最具有代表性的银行之一。从统计数据看,美国银行的中间业务收入占比连续5年保持在 50%以上(如下表所示),始终处于比较高的水平。

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  进一步分析其中间业务收入的结构,可以发现其利润构成来源较为广泛,包括信用卡业务收入、服务收入、投资与佣金收入、投资银行收入、股权投资收入、交易账户收入、抵押业务收入、债券销售收入和其他收入。其中,投资与佣金收入、服务收入和信用卡业务在中间业务收入体系中占据的比重最大。

  美国银行在中间业务收入板块上能有如此稳定和出色的表现,一方面,取决于美国的365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播大环境。美国早在上世纪80年代就已推行存贷款利率的市场化,这决定了美国的365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播环境是已经完全市场竞争化的。为了有效规避因为产品类似或雷同导致的价格竞争,美国商业银行只能选择创新的路子,尤其是在中间业务上,因此其在中间业务发展上起步早、经历丰富,各项收入也属于较高水平。另一方面,美国银行一直都非常重视中间业务产品的各项细节。除了在中间业务产品的不断研发外,也特别重视对于流程的设计和优化。当然,这都是建立在其始终以客户需求为重心、做了大量市场调研,才能更有针对性的创造和提供各种差异化的服务,因此也能在更大程度上吸引客户。

  (二)汇丰银行

  汇丰银行是全球规模最大365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播综合集团之一,其服务网络遍及欧美洲、亚洲和非洲等。自汇丰银行成立时,其就已经涉足贸易服务及发行债券等中间业务领域。经过?140 多年的发展和演变,当前汇丰银行的中间业务收入占其总营业收入的比重也一直稳定在 50%以上。

  汇丰银行各项中间业务的品种繁多,基本覆盖各个业务领域,包括银行卡业务、供应链365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播服务业务、账户服务、资金管理服务、经济服务等。在种类众多的中间业务中,汇丰银行更是做出了属于自己特色的品牌,尤其是在供应链365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播服务、资本市场业务和保险业务。

  ?在供应链365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播服务上,汇丰银行凭着自身在国际贸易领域多年的经验以及在80多个国家和地区的全球网络,不仅能为企业提供量身订制的专业化供应链融资方案,还能很好地契合了供应链中各个参与方的需求,实现供求双方及银行的三赢局面。汇丰银行的贸易类产品覆盖了出口信用证、保函、福费廷、跟单托收、提货担保等出售信用及承担风险类中间业务,多年以来,汇丰银行在贸易业务上的领先经验也是其得以成功的主要优势。 ?

  除了应链365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播服务之外,汇丰银行的资本市场业务更是依托其成熟的全球网络和丰富的当地经验,在世界上超过60个国家及地区,为政府、企业、机构客户提供资本市场以及投资银行等365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播方案和服务。在亚洲及欧洲等地区的债务资本市场业务上,汇丰银行集团也一直处于领先地位,《亚洲货币》杂志也多次将汇丰银行评选为最佳债券银行。

  汇丰银行在保险业务上的收入同样可观,2017年,汇丰保险在全球范围内就为集团贡献了15%,即110亿美元的收入。汇丰作为世界领先的银行保险供应商之一,通过集团旗下的银行网点及保险公司,为全球超过13个国家和地区的个人和企业客户提供两大类主要服务,即保障和财富增值。汇丰保险的产品覆盖也极其丰富,凭借着在中间业务上多元化的稳健运作,汇丰银行的营业收入和利润都呈现出稳步增长的态势。

欧美银行发展中间业务的经验借鉴

  在当前传统业务利润增幅不断下降的形势下,我国商业银行要汲取欧美银行发展中间业务的宝贵经验,将中间业务收入作为盈利的补充增长点,让企业多一份“副业”。具体来说,有以下三点经验供借鉴。?

  (一)充分发挥混业经营,增加中间业务品种

  自上世纪90年代以起,由于欧美国家的365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播创新和改革,掀起了银行业的并购重组浪潮,使得商业银行、投资银行、证券公司和保险公司之间的界限被彻底打破,中间业务的经营范围进一步扩大。

  近些年来,欧美商业银行不断发挥混业经营的优势,围绕自身已持有的多项牌照,不断在中间业务品种上进行跨界的开拓创新,推出各类众多的跨行业担保、融资、365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播衍生工具等,诸如创新型的银信产品、银保产品等,从而最大程度上满足客户一站式的365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播服务需求。例如,当前美国银行业的中间业务就由五大类、三十五小类业务构成,覆盖范围包括存贷类、支付类的传统业务到跨经营范围的复合类业务等。欧美商业银行在成功满足客户多元化365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播需求的同时,也成功提高了这些客户的粘性,从而进一步扩大中间业务收入。

  (二)调整经营理念,逐步转向高附加值的中间业务

  欧美商业银行在发展中间业务过程中,逐渐减少对于低层次的传统类业务的依赖,而更多的向高附加值、高收益的新型中间业务转变。

  在欧美发达国家,传统的中间业务已经开始受到较大冲击。这些传统中间业务表现出附加值低、可替换性强、同质化程度高。以美国银行为例,美国银行传统的账户收费业务和账户管理业务呈现逐年萎缩的趋势,如存款账户业务在中间业务收入中的占比从1999年的 29%一路下滑到 2008年的 21%,并一直降至 2017年的 14%,其对利润的贡献逐年下降。而与此同时,美国银行的投资经纪业务增长速度加快,其中间业务收入的占比从 1999年的 3%一路上升至 2017年的30%。 这样的趋势在欧美银行业表现得愈来愈明显。

  从近些年欧美银行中间业务的重点发展和创新的品种来看,那些高附加值的业务,如担保承诺、证券交易、咨询顾问、365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播衍生工具等业务,逐渐成为欧美银行日益青睐的对象。以担保类产品为例,欧美银行依靠担保类中间业务为客户的偿债能力提供担保,例如票据承兑、开据信用证及保函等这一类中间业务,在办理过程中需要商业银行提供一定的自有资金并需担负对应风险的,很大程度上也意味着高附加值的产生。此时,银行向客户收的费用既是商业银行自身经营收益的体现,同时也是客户向银行购买信用的一种风险补偿。??

  可以预见,在不远的未来,风险高、收益高的中间业务将进一步吞噬低附加值的中间业务的空间,成为欧美商业银行中间业务收入的主要构成部分。?

  (三)发挥电子技术作用,助推中间业务发展

  电子技术和互联网为欧美银行在中间业务发展上给予了大力支撑。像手机银行、电话银行、自助银行、网上银行等自助式银行都已经覆盖欧美客户的日常生活,银行所有提供的中间业务服务或创新产品均可以100%通过电脑及互联网终端及时有效的获取。

  未来,高科技手段和互联网思维将会是欧美商业银行中间业务创新的关键,主要反映在两个方面的趋势上:

  第一,欧美商业银行的中心会逐步转移到直销银行。直销银行不需要物理形式的银行网点,它们的产品一般相对比较通俗并容易被接受,所以客户可以通过手机银行或者电话银行的方式直接完成交易。实际上,实体银行在运营过程中的网点租金以及日常开支占据了银行经营成本的很大一部分,而直销银行便可以将这些费用降下来后,用于抵补到所提供的产品价格或服务上,体现了它的竞争力。

  第二,欧美商业银行已经认识到强化数据价值挖掘能力的重要性。进入大数据时代后,银行也在不断的扩充着自身的客户信息、交易习惯、产品选择偏好等365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播数据。这些大数据在经过提炼和深入挖掘后,就能得出一些重要推论,为银行的日常经营管理、产品推陈出新、流程调整优化提供有效建议。所以,在当今数据爆炸的互联网时代,银行能否更好的提升针对大数据的挖掘能力,也就意味着是否有机会在中间业务产品或服务创新上走在世界前列。

  总之,伴随利率市场化的加速推进,国内商业银行盈利的增长速度已经出现明显的下降苗头,我们应积极借鉴欧美银行发展中间业务的宝贵经验,加大对中间业务产品的研发力度,将中间业务收入作为补充盈利的重要手段。

(文章来源:新365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播世界杂志)

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