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打造电子银行风险监控系统

2012-10-31 15:16:21作者:中国建设银行信息技术管理部广州开发中心 邓玉 覃鹏 柯丽编辑:
2009年2月,电子风控系统在建行全行范围推广,系统自上线以来主动识别、拦截了大量风险事件,月均监测出高风险客户45万户、事中挂起高风险交易2800余笔、拒绝可疑风险事件200余笔,应用成效显着。

为了提高电子银行的风险防范能力,保护客户资金安全,中国建设银行于2008年启动电子银行风险监控系统项目。该系统在国内同类系统中处于领先水平,自2009年2月在建行全行范围推广以来,主动识别、拦截了大量风险事件,保障了客户资金安全,增强了客户使用建行电子银行的信心,为电子渠道的高速发展起到保驾护航的作用。

一、系统设计思路
??????? 电子风控系统旨在建立一套符合中国建设银行电子银行业务长期发展战略、统一高效的风险监控与管理平台,顺应电子银行客户规模的不断扩大以及电子银行业务的迅猛发展,实现对网上银行、手机银行、电话银行、网上支付、二代支付等电子渠道交易的全面监控。

??????? 该系统实现对风险监控规则的快速部署,业务人员可以灵活地构建各类风险欺诈模型,动态配置安全策略;系统全方位、多维度分析电子银行的风险欺诈特征,并建立风险交易评级机制,有效识别各类风险交易;对于风险级别较高的可疑欺诈交易,与交易控管平台联动实施实时的事中挂起、事中阻断等风险防控机制;同时还与短信平台、外呼系统进行联动,提供短信提醒、短信二次认证、外呼电话确认等多样化的风险核实机制。

??????? 电子风控系统从电子银行交易系统在线采集网上银行、手机银行、电话银行等多个渠道的签约信息、登录信息、交易信息、查询信息等数据。系统对各种渠道的运作状况实现量化分析,实时计算出交易中的各项风险指标,并送往规则管理平台进行模型匹配,对超出阀值触犯规则的客户生成风险名单,实时反馈给交易系统,后续的风险交易将被实时挂起或阻断。系统监控流程如图所示,主要由数据采集、数据预处理、风险规则管理、风险等级评估、案例管理五大部分构成。同时提供内容丰富、关联展示的警报监控界面,通过多样化的认证方式核实交易对象身份对挂起交易决定是否放行或阻断,从而形成了“规则判断名单推送、事中干预、调查确认、放行/阻断、案例梳理的完整管控流程。

二、系统体系架构
??????? 整个电子风控系统由四大部分组成,包括:业务数据采集平台、数据预处理平台、风险规则管理平台和警报调查分析平台。

??????? 业务数据采集平台:业务数据采集平台与电子银行交易系统相连,将客户在线发生的登录、签约、交易、查询等操作送入监控平台,以客户维度在不同流水结构间完成数据的关联整合,经过转换过滤,形成适应检测分析的内部格式,并载入监控平台数据库。此外,采集平台还提供高风险数据的人工录入和批量导人功能,这些高风险数据是构建风险欺诈模型的重要元素。

??????? 数据预处理平台:数据预处理平台用于分析基于上下文的客户交易行为,为风险规则管理平台进行数据准备,是确保系统高性能检测的关键保障。数据预处理包括数据过滤、数据统计、数据对象构造等功能。数据过滤根据预先设定的逻辑对不需要进行风险分析的数据进行筛选,降低系统的处理开销,提高系统效率。数据统计对风险规则管理平台需要的统计量预先进行统计分析,将统计结果传输给规则管理平台进行检测。数据对象构造是根据风险规则管理平台的要求,将所需要的数据构造为符合要求的数据结构并传输给规则管理平台进行下一步处理。

??????? 风险规则管理平台:风险规则管理平台提供规则管理和在线欺诈侦测,并返回交易风险评估结果。规则管理平台提供友好的用户操作界面,业务人员可以在其基础上进行规则配置、逻辑测试和动态发布。业务人员可根据业务需求进行自定义规则开发,或进行规则的灵活调整,还能为不同区域范围、不同类型的交易设置差异化的规则。规则管理平台支持规则的快速部署和动态发布,使得监控平台能根据外部欺诈形势的变化,快速调整风险策略,大大提升了风控管理能力。

??????? 警报调查分析平台:警报调查分析平台提供可疑交易的监控调查,进行主题化的关联展示,便于业务人员进行分析判断、外呼核实、处置记录等业务操作。分析平台还提供各类报表查询,包括规则效能分析、警报处理状况、风险趋势报告等。调查人员的整体操作过程处于监控记录之下,便于后续的业务审计、绩效评估和流程优化分析。

三、关键技术特点及创新
??????? 强大的数据采集能力:系统提供准实时和T+1数据采集接口,通过调用TUXEDO的消息通知服务和文件传输服予,从电子银行交易系统联机获取风险分析所需要的数据。数据内容包括客户签约信息、登录信息、交易信息、查询信息、客户行为统计数据等。此外,系统还提供高风险数据的人工录入和批量导入功能,由对应的Web应用程序进行校验和接收。

??????? 灵活的风险评估机制:系统建立了灵活的风险评估机制.依据规则管理平台中灵活配置的风险监控规则,对每一笔交易进行快速分析并计算出交易的风险级别,同时对不同风险级别的交易实施差异化的安全措施。

打造电子银行风险监控系统图.JPG

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