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银行精益服务时代来临

2012-07-01 22:57:58作者:赵志宏编辑:
产品工厂与大众客户化定制——《银行产品工厂——创新能力评价解析》一书已由中国365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播出版社正式推出。

“为亚马逊带来50%销售收入的是排名在第13万名以后的书,散户产生的利润将由小变大,逐步超过大客户带来的利润”。越来越多的银行深受亚马逊长尾效应的启示,在银行理财产品掀起的利率市场化序曲中,开始挖掘80后90后、老龄化人群、专业市场小企业主、供应链上下游客户群、商圈关联客户群等各类散户集聚而来的商机。然而,一般化的客户细分和同质化的产品供给却难以形成精益服务能力,并带来可持续的规模效益。这种精益服务能力在于“基于客户需求分析的客户细分能力、针对细分客户需求特征的新产品服务定制能力及其动态定价能力”,国际领先银行在这方面的成功实践是依托模块化的产品工厂,为散户快速推出定制化的365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播产品。


银行产品工厂(照片)a.jpg


??????? 这是因为,创新并非发明创造,是利用现有的各种产品元素创造出新的东西,创新就是整合,就是差异化。当前最为耳熟能详的创新典范是美国苹果公司的iPod、iPhone、iPad和Macbook等系列产品。然而,当银行业面临产品创新既要快速、又要稳健这对矛盾时,深感不做标准化就无法敏捷整合现有产品元素,无法进行高效流程对接以提供整合的365bet官网娱_365bet体育在线官网欧美_365bet找不到直播服务。因此,再造产品创新模式需要采取企业工程方法,在差异化和精益化之间搭建一个桥梁,这就是产品工厂模式。

??????? 产品工厂模式寻求的是业务与IT融合的通用化(Commonality)效应,即建立企业级、跨条线通用的产品标准、流程标准和数据标准,依托产品创新流程,为整合和差异化的产品创新奠定基础,减少因适应细分客户差异化需求所导致的偏离产品通用化的累积“偏差”(Divergence),以利于缩短产品研发交付周期,降低研发所采购的各种固定成本、可变成本,提升产品可靠性,且能适应当前风起云涌的大众客户化定制(Mass customization)趋势,为互联网2.0时代新产品的线上线下同步部署、敏捷发布、精益服务延展了空间,为依托云计算和众包的协同创新搭建了舞台。

??????? 差异化的前提是标准化,只有通过先去除混杂于银行信息系统中客户、产品、渠道的差异化,建立起企业级、标准化的产品模型、流程模型、数据模型和用户体验模型,构建起业务与IT融合的银行产品工厂,依托企业级的产品标准、流程标准、数据标准和客户服务质量标准,以及企业级的模型长效管控机制,才能使产品创新能够依托流程银行方式,“以客户为中心”动态组织资源,通过灵活的模块化组合和参数化定制,才能更好地快速响应客户差异化需求,才能建立风险回报动态平衡的核心市场竞争力。

??????? 狭义银行产品工厂的核心内涵是组件化、参数化产品创新,即在将产品的各种条件、规则等信息预先进行参数化定义,并按照其功能或者特定服务进行组件化封装的基础上,根据客户需求进行配置的一种创新。广义银行产品工厂的内涵和外延包括银行产品创新流程运行、产品创新需求分析、产品创新功能设计、产品成果适用、银行产品组织管理的实现等功能模块。例如产品创新需求分析模块,通过将社会网络分析等方法应用于客户需求分析,揭示影响客户产品需求的核心因素及关键因素,为依据核心因素和关键因素设计银行创新产品提供条件。除了银行产品工厂能力以外,实现大众客户化定制这一精益服务制高点,银行尚需同步建立统一客户视图、统一渠道管理、产品合约管理、动态定价管理等配套功能模块。

??????? 目前在国内外一些领先汽车企业已经实现大众客户化定制,不久之后的一天,我们会在国内商业银行见证产品大众客户化定制的场景。例如,一些散户或一个大客户从各自的需要出发,对银行客户经理或从其他渠道提出既定期限、利率、赎回方式的理财产品需求,客户和客户经理一起选择产品;银行产品经理综合客户需求以及产品组合风险对冲条件,在产品定制信息平台上对新产品进行预定义,选择所需要的定价规则集和定价表,根据输入的客户情况设置价格,启动产品定价引擎进行评估;客户经理与客户在产品经理提出的价格上进行协商并确认最终价格,与客户签订合同;银行IT人员在产品工厂将可售产品进行合成和产品元素组装赋值,产品条件被客户化定制,完成销售行为。

??????? 银行产品工厂带来的创新边际成本最小化与大众客户化定制衍生的产品规模效益最大化,需要银行建立基于客户需求事件驱动的前中后台创新协作能力,确保以客户为中心动态组织创新资源,这是银行精益服务时代来临的标志之一。
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