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信息技术与保险业风险管控

2012-08-10 14:21:08作者:中国平安保险(集团)股份有限公司 毛进亮编辑:
信息技术是保险公司的核心竞争力之一,其在增加销售收入、降低经营成本、提升服务水平等方面发挥了重要价值。不仅如此,它还可以提升业务风险管控水平,达到增强公司竞争力的目的。

保险业是经营风险的行业,其风险管控水平的高低,决定了整个行业管理水平的高低。那么保险行业到底面临哪些风险呢?

??????? 按照保监会2010年89号文件定义,人身保险公司(财产保险公司面临的风险有很多类似之处,不再单独讨论)在经营过程中面临的风险主要有以下七类:

??????? (一)市场风险,是指由于利率、汇率、权益价格和商品价格等的不利变动而使公司遭受非预期损失的风险。

??????? (二)信用风险,是指由于债务人或交易对手不能履行或不能按时履行其合同义务,或者信用状况的不利变动而导致的风险。

??????? (三)保险风险,是指由于死亡率、疾病率、赔付率、退保率等精算假设的实际经验与预期发生偏离而造成损失的风险。

??????? (四)操作风险,是指由于不完善的内部操作流程、人员、系统或外部事件而导致直接或间接损失的风险,包括法律及监管合规风险。

??????? (五)战略风险,是指由于战略制定和实施的流程无效或经营环境的变化,而导致战略与市场环境和公司能力不匹配的风险。

??????? (六)声誉风险,是指由于公司品牌及声誉出现负面事件,而使公司遭受损失的风险。

??????? (七)流动性风险,是指在债务到期或发生给付义务时,由于没有资金来源或必须以较高的成本融资而导致的风险。

??????? 下面将分别论述信息技术在控制市场风险、保险风险、操作风险方面的作用。

信息技术与市场风险
??????? 市场风险是由于利率、汇率以及权益价格波动带来的。保险公司通常使用资产管理系统控制其风险,做法是将资产分类,同时设定每类资产的风险额度;对于汇率风险,使用在险价值、压力测试、日常情景分析的方法进行有效的管理;对于权益风险,使用基于市场价格的在险价值方法进行管理;对于利率风险,使用资产以及负债敏感性分析的方法进行管理。

??????? 控制市场风险的核心是要有完善的资产管理系统,并且能够用不同的方法和场景,准确地计算公司各类资产面临的风险额度。

信息技术与保险风险
??????? 保险风险是由于死亡率、疾病发生率、赔付率、退保率等精算假设与实际不符带来的。其管控的核心是通过有效的精算模型以及充足合理的数据做好产品定义;通过核保与再保进行标的的风险评估以及再保风险转移;通过理赔程序兑现保险承诺并对可能的保险欺诈进行有效的识别。

??????? 信息技术在支持产品定义方面,各家公司都能做得到。但在核保、再保、理赔方面会有很大不同,下面就这些方面提出两点建议。

??????? (一)、利用信息技术,防范财产保险承保风险
??????? 在承保大型企财险的时候,第一个环节是报价。当保险公司向企业提交标书的时候,意味着已经决定按照标书承担风险。按照常理来说这类标书应该经过企业内部有权人审核,对于需要临分的业务,其再保安排已经妥当。但现实是,不少的保险公司分支机构迫于业绩的压力、竞争的压力,有时怀着侥幸的心里,违规越权进行投标。一旦低价中标,在没有再保或者没有安排妥当的情况下,使企业面临巨大风险的局面。

万博体育APP2.0安卓??????? 利用现有的信息技术,完全可以防范这类风险,其方法是:首先在投标报价阶段,使用集中统一的报价系统,不允许在这个系统外报价;其次把再保规则植入报价系统,当提交报价的标的风险达到一定金额时,系统自动触发再保流程,只有当再保安排妥当时,报价流程才算结束;最后是通过报价系统打印标书,并加盖电子印章,不允许报价系统外打印标书、不允许机构保留物理印章。利用以上现成的技术,可以有效的地避免大型企财险承保过程违规越权报价、再保缺失的风险。

??????? (二)、利用信息技术,改善理赔品质
??????? 理赔原本是保险公司兑现承诺的重要环节,保险公司能否及时准确地做好理赔服务,体现的不仅仅是对客户的服务水平,也关系到行业在客户心目的形象。但也是在这个环节,欺诈和违规时有发生,导致行业蒙受不必要的损失。

??????? 我们用渗漏率这个指标看理赔可能存在的漏洞。据专家估计,国外产险公司的理赔渗漏率大约是7%,国内可能达到12%。如果按照2010年财产险整体赔付金额1756亿元来计算,那么存在210亿元不合理的损失。理赔渗透率每降低一个百分点,全行业产险可以提升效益17.56亿。

??????? 那么如何利用信息技术降低理赔渗透率、改善理赔品质呢?可以采取如下的方法:

??????? 首先通过信息系统,建立一套理赔案件审阅机制。理赔专家对筛选出来的样本已经结案的案件进行审阅,尤其是拒赔案件,分析过程的重点,是找出这些案件中有渗漏嫌疑的异常点。

??????? 其次对识别出的异常点进行汇总,通过信息技术工具,建立预测模型。这一步最复杂,需要结合统计分析技术与行为建模技术,并经过反复循环和不断的精益求精,才会得出好的模型。而模型的好坏,将直接影响以后理赔品质改善的最终结果。

??????? 再次将模型嵌套到理赔环节的各个流程中,比如报案、查勘、定损、理算、核赔,从而实现对未决案件进行实时的风险监控。

??????? 系统计算每个未决赔案的风险阀值,当其达到一定数值后,案件自动转风险核查岗位处理。比如设定风险阀值为380份,当案件经过系统评估后风险阀值超过380份,系统自动把案件转给风险核查岗位进行处理,并提示出哪些地方可能存在风险。对于核查结果,如果是客户欺诈,则列入黑名单;如果存在内部员工违规行为,则移交稽核处理。

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